Lening berekenen

Vul het geleende bedrag, de rentevoet en de looptijd in. Je ziet meteen je maandlast en wat de lening je in totaal aan intresten kost.

Geleend bedrag

Jaarlijkse rentevoet (%)

Looptijd in jaren

Maandelijkse aflossing

—

Vaste rentevoet, gelijke maandlasten. Zonder verzekeringen en dossierkosten.

Aantal maandelijkse afbetalingen—

Totaal terug te betalen—

Totale intrestkost—

Intrest als aandeel van het kapitaal—

Hoe de maandlast berekend wordt

De meeste Belgische kredieten werken met vaste maandlasten, ook wel mensualiteiten genoemd. Elke maand betaal je hetzelfde bedrag, maar de verhouding binnen dat bedrag verschuift. In het begin bestaat je aflossing grotendeels uit intrest en maar voor een klein deel uit kapitaal. Naarmate het openstaande saldo daalt, keert die verhouding om.

Achter die vaste maandlast zit de annuïteitenformule. Het geleende kapitaal wordt vermenigvuldigd met de maandelijkse rentevoet, en gedeeld door één min de rentefactor tot de macht min het aantal maanden. De rekentool doet dat voor je, maar het principe is nuttig om te begrijpen: de rentevoet werkt op het openstaande saldo, niet op het oorspronkelijke bedrag.

Wat looptijd met je kosten doet

Een langere looptijd verlaagt je maandlast maar verhoogt de totale kostprijs, vaak dramatisch. Neem een woonkrediet van 200.000 euro aan 3,2%. Over twintig jaar betaal je ongeveer 1.130 euro per maand en in totaal zo'n 71.000 euro intrest. Rek je dat op naar dertig jaar, dan zakt de maandlast naar ongeveer 865 euro, maar loopt de totale intrest op tot boven de 111.000 euro. Je betaalt dus meer dan 40.000 euro extra om je maandlast met 265 euro te verlichten.

Soorten kredieten in België

Woonkrediet of hypothecaire lening. Voor de aankoop, bouw of verbouwing van een woning. Looptijden van tien tot dertig jaar. De woning dient als waarborg.
Autolening. Een consumentenkrediet met een bestemming, meestal over twee tot zeven jaar. Vaak een lagere rentevoet dan een lening op afbetaling zonder bestemming, omdat het doel vastligt.
Lening op afbetaling. Een persoonlijke lening zonder vastgelegd doel. Hogere rentevoet omdat de kredietgever minder zekerheid heeft.
Renovatielening. Soms tegen een verlaagd tarief via de Vlaamse overheid, bijvoorbeeld voor energiebesparende werken.

Kosten die niet in de maandlast zitten

De berekening hierboven toont kapitaal en intrest. Bij een woonkrediet komen daar in werkelijkheid nog kosten bij die het plaatje serieus veranderen. Er zijn dossierkosten bij de bank, schattingskosten voor de woning, en de notariskosten voor het vestigen van de hypotheek. Daarnaast eist zo goed als elke bank een schuldsaldoverzekering en een brandverzekering.

Voor consumentenkredieten is het JKP, het jaarlijks kostenpercentage, de enige eerlijke vergelijkingsmaatstaf. Daar zitten alle kosten in verwerkt, niet alleen de nominale rentevoet. Twee kredieten met dezelfde rentevoet kunnen een fors verschillend JKP hebben.

Let op bij variabele rentevoeten. Een formule als 1/5/5 of accordeonkrediet betekent dat je rentevoet periodiek herzien wordt. Je maandlast van vandaag is dan geen garantie voor de rest van de looptijd. Deze rekentool gaat uit van een vaste rentevoet gedurende de volledige periode.

Veelgestelde vragen

Hoeveel kan ik lenen voor een woning in België?

Banken hanteren doorgaans de vuistregel dat je totale maandelijkse kredietlasten niet hoger mogen liggen dan een derde van je netto gezinsinkomen. Daarnaast verwacht de meeste banken sinds de richtlijnen van de Nationale Bank dat je zelf minstens 10% eigen inbreng hebt, bovenop de notaris- en registratiekosten.

Wat is het verschil tussen rentevoet en JKP?

De rentevoet is enkel de prijs van het geleende geld. Het JKP telt daar alle verplichte kosten bij op, zoals dossierkosten en verplichte verzekeringen. Bij het vergelijken van kredieten is het JKP de eerlijke maatstaf.

Kan ik mijn lening vervroegd terugbetalen?

Ja. Bij een hypothecair krediet in België is de wederbeleggingsvergoeding wettelijk beperkt tot maximaal drie maanden intrest op het vervroegd terugbetaalde bedrag. Bij consumentenkredieten gelden andere, meestal lagere plafonds.

Waarom bestaat mijn eerste aflossing bijna volledig uit intrest?

De intrest wordt berekend op het openstaande saldo, en dat saldo is aan het begin het hoogst. Naarmate je kapitaal afbetaalt, daalt het saldo en dus ook het intrestdeel binnen je vaste maandlast. Het kapitaaldeel groeit dan navenant.